提高國家助學貸款償還率之思考教育論文
【摘 要】
本文針對國家助學貸款現(xiàn)狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監(jiān)督三方面，提出提高國家助學貸款償還率的對策，希望能進一步推動國家助學貸款向更良性的軌道運行。
【關鍵詞】
國家助學貸款 誠信 違約 償還率
國家助學貸款實施10年來,已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學生解決經(jīng)濟困難的一項政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學貸款風險開始顯現(xiàn)出來，部分畢業(yè)生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴重影響到助學貸款的順利運行。因此，加強貸后管理，采取切實措施降低風險，提高助學貸款償還率，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。
一、助學貸款現(xiàn)狀
按照教育部門的統(tǒng)計，目前我國家庭經(jīng)濟困難學生的人數(shù)，大約占在校大學生總數(shù)的20％左右，特困生在5％左右。國家助學貸款的發(fā)放金額，是按照這個比例進行計算配置的。但據(jù)一些學校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學生申請助學貸款的人數(shù)，實際要低于20％這個比例。即便這樣，在現(xiàn)有的提出申請助學貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學外語學院提供的一份資料顯示，2007~2008學年，該院貧困生人數(shù)有180多人，其中申請貸款的學生為168人,而實際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對有貸款愿望的貧困大學生還不能應貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。
二、違約原因分析
學生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應當充分考慮學生的客觀還貸能力。筆者通過統(tǒng)計07、08年各月江南大學與還貸逾期畢業(yè)生聯(lián)系的反饋情況，分析了償還貸款違約產(chǎn)生的原因。違約原因主要是兩個，一是現(xiàn)在的就業(yè)難問題，很多大學生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個是天災人禍，大學生個人或者家庭出現(xiàn)了重大變故。大學生故意不還款的惡性的事件還是少數(shù)，大多數(shù)貸款學生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學生誠信方面的調(diào)查結果顯示有72.7%的學生認為大學生誠信缺失的原因是社會大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的學生認為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學生認為是高校考試、教育體制不合理造成的；有73%的學生認為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的學生認為長輩的教育和影響基本沒有。
三、現(xiàn)階段主要問題
工作體系不穩(wěn)定，動力不強。高校學生助學貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導員來具體負責的，平時工作繁忙，對催收還貸工作的指導和投入易不足。貸款工作特點是繁瑣、周期性長、系統(tǒng)性強，這需要一支比較穩(wěn)定的隊伍來管理。而高校輔導員的流動性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強，加之畢業(yè)生流動性大，聯(lián)系比較困難，使得催收工作難以收到實效。入口不嚴，沒有統(tǒng)一標準。貧困生評定工作是公平、公正地實施貸款等資助的必要前提。目前，多數(shù)學校評定貧困生的操作方法都過于簡單，學生在求助、貸款和勤工助學時，往往只憑一紙申報或證明而定，從而導致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評價體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。學生缺少必要的金融知識和法律知識，主動還貸意識不強。還款方式單一，靈活選擇性不夠。
四、提高償還率的對策
為促進國家助學貸款健康持續(xù)發(fā)展，經(jīng)辦的銀行與高校應加強貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學生的還貸情況。從長遠看，應從制度、教育、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國家助學貸款風險的長效機制。
（一）抓住重點，完善貸款工作機制
學校內(nèi)部必須建立“四級工作體系”，即學校助學貸款工作領導小組、學校助學貸款管理中心、院系助學貸款工作組、助學貸款學生服務小組。學校應認真抓好助學貸款工作人員培訓工作，建立和加強與學生家庭的聯(lián)系、與就業(yè)單位的聯(lián)系、與學生組織和社團的聯(lián)系，敦促進入還款期的學生按時還款。明確標準，規(guī)范程序，扎實做好貧困生評定工作。各高校可以建立“量化測評與民主評議”相結合的`貧困生評價辦法。首先對“經(jīng)濟困難”做一個切合實際的定性描述。
第一，建立“兩個管理平臺”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統(tǒng)一管理全省的國家助學貸款業(yè)務；以各高校助學貸款管理中心為操作平臺，全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學生狀況的調(diào)查摸底，建立社會信用信息系統(tǒng)機制。針對國家助學貸款保障體系的欠缺，盡快建立個人“信用身份證”。大學生應從入學開始就建立起“個人誠信檔案”，由輔導員和相關部門評出學生誠信等級，委托市場評估機構來制作大學生信用檔案數(shù)據(jù)庫，通過商業(yè)化的運作模式向社會公開。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關信用記錄，可以通過評估機構查詢。運用信用信息機制使助學貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑒國際模式，降低還款負擔，提供各種不同的還款方式。助學貸款是許多國家通行的做法，尤其在發(fā)達國家其做法已經(jīng)成熟和規(guī)范。靈活便捷的還款辦法可以降低學生還款負擔，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據(jù)個人收入的增減采取浮動還款方式。銀行和個人之間應有暢通的反饋、溝通渠道，實現(xiàn)異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。
（二）突出關鍵，做好誠信教育工作
第一，營造氛圍，加強信用教育，培養(yǎng)學生主動還貸意識，引導學生樹立自強，守信、責任觀念，保證國家助學貸款持續(xù)健康發(fā)展。
第二，增加金融和法律知識教育。銀行應與學校合作，經(jīng)常宣傳跟貸款資助相關的事例、信息，如學校資助體系、相關代償制度、個人征信系統(tǒng)的建設情況以及如何使用信用卡等相關金融知識，進一步強化學生的金融和法律意識，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。
第三，加強就業(yè)指導，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場才能體現(xiàn)出價值，才可能具備銀行所認同的還貸能力。高校最關鍵的任務就是培養(yǎng)出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學生。
總之，為保障大學生誠信助學貸款工作的順利開展，我們在固守傳統(tǒng)道德層面教育、實踐層面教育的同時，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進一步加強對國家助學貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學貸款風險。相信國家助學貸款在不斷提高誠信素質(zhì)的基礎上，一定會越走路越寬。
參考文獻：
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