商業(yè)銀行發(fā)展論文

商業(yè)銀行發(fā)展論文（優(yōu)選15篇）

　　在個(gè)人成長的多個(gè)環(huán)節(jié)中，大家都不可避免地會(huì)接觸到論文吧，論文是探討問題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的一種手段。那么你有了解過論文嗎？下面是小編收集整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，僅供參考，大家一起來看看吧。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策

　　觀點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅(jiān)持業(yè)務(wù)品種多樣化、營銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對(duì)外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對(duì)內(nèi)要健全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀(jì)九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的'潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

　　5、要堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險(xiǎn)代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實(shí)施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預(yù)測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運(yùn)營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對(duì)銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與客戶的接觸面，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時(shí)在線安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運(yùn)成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶，從事理財(cái)?shù)雀吒郊又捣��?wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗(yàn)持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來源與負(fù)債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營之中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻(xiàn)率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場經(jīng)營理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機(jī)銀行客戶3萬戶，20xx年預(yù)計(jì)新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機(jī)銀行客戶1.7萬戶。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對(duì)柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對(duì)全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價(jià)值貢獻(xiàn)仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務(wù)總量的.比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價(jià)值的交易類業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應(yīng)用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機(jī)遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)大型銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。

　　法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)時(shí)間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。

　　(二)社會(huì)認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認(rèn)識(shí)深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級(jí)城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來說，無法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對(duì)于先預(yù)付款后收貨方式，買方有理由擔(dān)心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛;二是對(duì)于貨到付款方式，賣方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對(duì)方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財(cái)產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì)導(dǎo)致客戶流失，如果損失面過大，還會(huì)造成社會(huì)問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級(jí)更新直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對(duì)策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對(duì)客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計(jì)。

　　因此，監(jiān)管部門對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強(qiáng)我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現(xiàn)有的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴于銀行后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶賬戶余額變動(dòng)即通過手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。

　　(三)開展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項(xiàng)與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，注重對(duì)跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗(yàn)滿意度。加強(qiáng)電子銀行注冊(cè)與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機(jī)交易，加強(qiáng)不同交易之間的客戶信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進(jìn)一步簡化企業(yè)客戶的注冊(cè)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅要面對(duì)原來便存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)及自身員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)其新增的獨(dú)特技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復(fù)雜的硬件設(shè)備和軟件程序都需要通過人進(jìn)行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運(yùn)行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才強(qiáng);二是提高設(shè)備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)環(huán)境要求相對(duì)較高，相應(yīng)的設(shè)備質(zhì)量要盡量達(dá)到安全運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。特別是當(dāng)前要改善支行一級(jí)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊環(huán)境和機(jī)房建設(shè)差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗(yàn);

　　三是提高軟件系統(tǒng)的嚴(yán)密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　近年來，金融市場供求關(guān)系變化，市場營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對(duì)服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場營銷相比，我國商業(yè)銀行市場營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識(shí)自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場營銷策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀

　　銀行市場營銷環(huán)境是指影響銀行市場營銷能力和目標(biāo)的，而銀行營銷部門又難以控制的各項(xiàng)因素和力量的總稱。銀行市場營銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場營銷策劃和市場調(diào)研的重要內(nèi)容。

　　1市場營銷認(rèn)識(shí)不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對(duì)市場營銷的重要性有了深刻的認(rèn)識(shí)，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識(shí)水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對(duì)客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目服務(wù)時(shí)，一般只強(qiáng)調(diào)服務(wù)的益處，而沒有對(duì)客戶可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的需求。

　　2市場細(xì)分、目標(biāo)市場選擇和市場定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場的細(xì)分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢(shì)的系統(tǒng)分析，從而無法科學(xué)的進(jìn)行市場細(xì)分和選擇目標(biāo)市場，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢(shì)。目前，盡管我國商業(yè)銀行對(duì)營銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來，我國商業(yè)銀行所開展的`網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果并沒有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對(duì)目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費(fèi)水平以及潛在需求來細(xì)分市場，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個(gè)窗口卻只開4個(gè)左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì)影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行可能會(huì)造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營的內(nèi)涵建設(shè)

　　隨著商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經(jīng)營，理性地架構(gòu)自身的形象識(shí)別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計(jì)，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營方面明顯地存在著將形象經(jīng)營作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的問題，不能有效地把形象經(jīng)營滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊(yùn)的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識(shí)別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展與對(duì)策

　　1建立和完善面向客戶和市場的商業(yè)銀行市場營銷體系

　　銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強(qiáng)金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場營銷目標(biāo)

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會(huì)有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。

　　3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來減少對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動(dòng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境需要，不斷提升市場競爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨(dú)特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺(tái)服務(wù)、等客上門向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購買能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機(jī)制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結(jié)

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，樹立正確的營銷觀念，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場營銷邁上新臺(tái)階，以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　在我國資本市場迅速發(fā)展、社會(huì)資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢(shì)下，商業(yè)銀行大力開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。

　　1、資本市場的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。

　　近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲(chǔ)蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強(qiáng)。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲(chǔ)蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進(jìn)入一級(jí)和二級(jí)市場。另外，一級(jí)市場也活躍著大量的認(rèn)購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對(duì)銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們?cè)阢y行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金、社保基金等基金都會(huì)獲準(zhǔn)加快發(fā)展，由于購買基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，受益較大，將對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款造成強(qiáng)烈沖擊。由于這兩年隨著社會(huì)保障制度的改革和市場經(jīng)濟(jì)的深入，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲(chǔ)蓄用于購買各類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。

　　一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財(cái)務(wù)顧問等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰(zhàn)。

　　2、財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對(duì)銀行資本金無要求、風(fēng)險(xiǎn)小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行以財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來看，在西方發(fā)達(dá)國家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財(cái)務(wù)顧問等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀(jì)90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。

　　在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費(fèi)的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對(duì)銀行提供服務(wù)要收費(fèi)的接受程度較低。再加上結(jié)算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

　　而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)果差別會(huì)很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強(qiáng)。并且財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會(huì)像貸款一樣造成自己的損失；財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場所即可。此外，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。因此，可以說，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。

　　3、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競爭實(shí)力和經(jīng)營效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　銀行向客戶提供財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，通過在項(xiàng)目前期的介入及對(duì)大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，較為準(zhǔn)確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的.依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開辦財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員、設(shè)備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的盈利水平，從而達(dá)到降低經(jīng)營成本，提高資金報(bào)酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營集約度。

　　4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。

　　隨著入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放，在未來數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。

　　外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團(tuán)保持著長期的合作關(guān)系，客戶資源相對(duì)穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨(dú)資或合資，外資銀行不僅會(huì)繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會(huì)用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)來引導(dǎo)國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加快，我國的國際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來的結(jié)算類（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買賣、財(cái)務(wù)顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì)大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，搶占業(yè)務(wù)市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì)利用其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有選擇性地進(jìn)入中國市場，中間業(yè)務(wù)會(huì)首當(dāng)其沖。

　　5、我國經(jīng)濟(jì)科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。

　　首先，當(dāng)前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財(cái)務(wù)顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對(duì)較高而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目中去，這都需要財(cái)務(wù)顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺(tái)，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當(dāng)前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準(zhǔn)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財(cái)務(wù)顧問在內(nèi)的外部力量來實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的意識(shí)的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財(cái)務(wù)顧問市場已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實(shí)的客戶。

　　資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運(yùn)作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對(duì)入世后外資銀行的競爭以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

　　我國一系列宏觀政策的出臺(tái)為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對(duì)設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴性較強(qiáng)，因而各個(gè)銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價(jià)格會(huì)趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì)太高。而財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、盈利能力較強(qiáng)，而且涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源�？梢哉f，發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的對(duì)策與措施。

　　1、提高認(rèn)識(shí)，真正理解開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運(yùn)作等方面會(huì)產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對(duì)投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項(xiàng)目可行性研究、融資方式設(shè)計(jì)與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。

　　而財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對(duì)改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。并且，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補(bǔ)互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會(huì)資金流向的變化，以市場為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅(jiān)持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、制定合理的財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和管理制度。

　　商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會(huì)和客戶需求為導(dǎo)向的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭取客戶，強(qiáng)調(diào)著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點(diǎn)客戶，細(xì)分目標(biāo)市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運(yùn)作顧問財(cái)務(wù)定位為咨詢顧問業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財(cái)務(wù)顧問需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短。

　　在加強(qiáng)內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項(xiàng)目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的市場認(rèn)知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風(fēng)險(xiǎn)等。

　　3、加強(qiáng)市場營銷工作力度，主動(dòng)營銷，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。

　　一方面要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對(duì)產(chǎn)品策略、促銷策略、目標(biāo)市場以及價(jià)格策略等營銷組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，對(duì)不同客戶群體的市場行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴(kuò)大市場影響。

　　另一方面可以將原來機(jī)構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦�加靈活的經(jīng)營理念。比如將財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標(biāo)客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質(zhì)的綜合營銷隊(duì)伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場需求、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項(xiàng)目小組的分工與合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)層次。

　　4、加強(qiáng)人員的儲(chǔ)備和培訓(xùn)。

　　財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一項(xiàng)智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結(jié)與開發(fā)人力資源是發(fā)展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當(dāng)引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。

　　5、加強(qiáng)與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，建立系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　由于我國目前在財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)上，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應(yīng)與外部證券公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等中介機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項(xiàng)目信息交流、客戶互相推薦、共同擔(dān)任企業(yè)財(cái)務(wù)顧問，人員培訓(xùn)等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計(jì)委、經(jīng)貿(mào)委等部門加強(qiáng)聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動(dòng)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應(yīng)充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，部門之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗(yàn)交流等方面要協(xié)調(diào)配合，形成合力。

　　在銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應(yīng)制定并完善財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導(dǎo)和規(guī)范財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財(cái)務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入和良性運(yùn)行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，加大對(duì)不正當(dāng)競爭的查處力度；三要引導(dǎo)和規(guī)范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范競爭行為，維護(hù)銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達(dá)成共識(shí)，制定公約，共同遵守；四是加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史

　　第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。

　　第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。

　　第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。

　　二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題

　　（一）市場份額低

　　中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

　　（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重

　　城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

　　（三）市場地位不清

　　隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

　　三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施

　　（一）產(chǎn)權(quán)變更

　　1.通過增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的'結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。

　　2.通過引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

　　（二）關(guān)注中小企業(yè)

　　大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。

　　（三）關(guān)注市民生活

　　城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。

　　（四）探索跨區(qū)域發(fā)展

　　城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不應(yīng)該是為了單純的跨區(qū)域經(jīng)營而跨區(qū)域經(jīng)營，而應(yīng)該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。在跨區(qū)域經(jīng)營方面，通過兼并、收購的方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開展差異化營銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

　　一、引言

　　招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財(cái)富報(bào)告》指出，20xx年中國私人財(cái)富市場仍將繼續(xù)保持增長勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

　　二、對(duì)策

　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長雙驅(qū)動(dòng)”

　　以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長驅(qū)動(dòng)。成長驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實(shí)際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。

　�。ǘ�）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

　　私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作�？傂袘�(yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

　　各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

　�。ㄈ�）開展差異化營銷

　　不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

　�。�1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個(gè)體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

　　（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

　　（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場動(dòng)向，并相信自己的'判斷，不依賴私人銀行的意見，但會(huì)重視其提供的市場信息。

　　私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營銷方案。

　　民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

　　企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

　　專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

　　私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報(bào)告》稱，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達(dá)138.62億筆，交易額達(dá) 523.7萬億元，業(yè)務(wù)收人(包括年費(fèi)收人和手續(xù)費(fèi)等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達(dá)33556.5萬戶和385.23萬戶。手機(jī)銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬戶和1.22萬戶。

　　商業(yè)銀行的主營收人已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行�；ヂ�(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動(dòng)力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

　　電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題

　　當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。

　　一時(shí)間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

　　但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價(jià)格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

　　如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

　　電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行，提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

　　電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對(duì)的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無論何時(shí)都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

　　電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。

　　因?yàn)殡娮鱼y行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，如何評(píng)估、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對(duì)我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對(duì)電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

　　其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會(huì)影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱J清。

　　最后，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)。但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。事實(shí)上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點(diǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和監(jiān)管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊(duì)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。

　　另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，.作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的.結(jié)構(gòu)和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管體系。

　　同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務(wù)于市場交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

　　電子銀行運(yùn)行實(shí)質(zhì)

　　電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型�？梢院芮逦�的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。

　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)。從本質(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺(tái)不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對(duì)傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等電子技術(shù)平臺(tái)的依賴性更強(qiáng)，對(duì)技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理要求更高、更專業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響也必須要關(guān)注的。

　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對(duì)傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行。

　　由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺(tái)產(chǎn)品進(jìn)行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等)，改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

　　電子銀行帶來了銀行針對(duì)客戶主動(dòng)營銷的觀念和模式。從運(yùn)營方式上說，電子銀行并不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

　　從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì)背景看，計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

　　中國電子銀行發(fā)展的歷.史

　　與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識(shí)別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi).再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個(gè)銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

　　我國的經(jīng)濟(jì)體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)�？粗袊�的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場交易和流通的支撐作用。

　　20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。

　　由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長，互相占?jí)簢?yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國國情，先后啟動(dòng)了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

　　所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

　　另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國內(nèi)外的支付平臺(tái)和清算平臺(tái)，將增加國家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險(xiǎn)，如何有效評(píng)估和預(yù)警支付體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問題。

　　對(duì)于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺(tái)服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，在不同角度對(duì)支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監(jiān)管。但兩個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時(shí)有沖突，導(dǎo)致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。

　　另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來的規(guī)范。

　　在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對(duì)支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

　　在商業(yè)銀行角度，要開展針對(duì)有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。

　　此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗(yàn)。

　　解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學(xué)的研究思路和系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎(chǔ)上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時(shí)的社會(huì)因素和經(jīng)濟(jì)因素，以及不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時(shí)也是成因分析，考察分析支付結(jié)算體系生成和發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)原因及外部環(huán)境因素，并考察因內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化引起支付結(jié)算體系的變化情況和對(duì)整個(gè)社會(huì)環(huán)境的影響程度。.

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　一、引言

　　近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對(duì)錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┤狈φ�確的市場營銷觀念

　　相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對(duì)長遠(yuǎn)的市場營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

　�。ǘ�）市場定位不準(zhǔn)確

　　缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

　　（三）市場營銷不足

　　隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

　　一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒�費(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的`存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

　　二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　�。ㄋ模┤狈�專業(yè)的營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對(duì)策

　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念

　　必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營銷變成主動(dòng)營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場的主動(dòng)權(quán)。

　　二是要求工作人員對(duì)市場有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

　�。ǘ�）開展個(gè)性化營銷服務(wù)

　　隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結(jié)合市場消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求�？梢詫⑸祥T服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　　（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行市場營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識(shí)，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排營銷工作人員進(jìn)行市場營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結(jié)語

　　隨著科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費(fèi)者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費(fèi)者提供服務(wù)，同時(shí)為內(nèi)部營銷和外部營銷奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

　　近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項(xiàng)前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時(shí)，對(duì)于我國銀行業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來講，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場也存在一定的問題，因此針對(duì)這些存在的問題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)于提升和改善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本概�?/p>

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出合適的理財(cái)方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問性：此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

　　1. 債券型理財(cái)產(chǎn)品：債券型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財(cái)"增盈107號(hào)"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財(cái)產(chǎn)品可以分析得出債券型理財(cái)產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他三種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低。相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)就意味的低收益，一般的債券型的理財(cái)產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對(duì)于存款利率稍高的收益。客戶一般不能終止投資，同時(shí)期限也比較短。

　　2. 信托型理財(cái)產(chǎn)品：固定收入信托型理財(cái)產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因?yàn)轫?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財(cái)產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)。這類產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠(yuǎn)高于同期存款�？蛻粢话悴荒芙K止投資，一般信托型理財(cái)產(chǎn)品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品：掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的.3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價(jià)格、股票??各類指標(biāo)都成了投資掛鉤的對(duì)象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)遠(yuǎn)高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，條款設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，比較適合對(duì)特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　摘要：我國居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)策略。

　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑

　　金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對(duì)我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

　　美國個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:

　　1.混業(yè)經(jīng)營，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對(duì)象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富�？蛻簦�除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。

　　3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對(duì)品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。

　　4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢(shì)而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營銷提供保障。

　　二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的特點(diǎn)

　　近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢(shì)得益于國際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

　　1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對(duì)客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報(bào)告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

　　2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競爭，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對(duì)于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對(duì)客戶的利益造成潛在威脅�，F(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場環(huán)境被扭曲。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑

　　1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚�(gè)人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢(shì)，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢(shì)所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢(shì)地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的`競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對(duì)接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

　　此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢(shì)。

　　3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

　　個(gè)人在不同年齡階段對(duì)于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財(cái)市場，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

　　四、新形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析

　　1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢(shì)，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯(cuò)位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

　　3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場知識(shí)、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

　　創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求�？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對(duì)高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對(duì)客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

　　參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

　　（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

　　目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

　�。ǘ�）專業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

　　（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

　�。ㄋ模┛萍贾�撐力度不足

　　以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

　　三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

　�。ㄒ唬┘涌炖碡�(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的'新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　�。ㄈ�）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶市場和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運(yùn)用金融學(xué)理論相關(guān)知識(shí)，對(duì)高端客戶理財(cái)狀況的實(shí)際問題進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶。“十八大”中明確提出我國要適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)新變化，加快建立新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場化改革，不斷擴(kuò)大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻(xiàn)度。那么如何適應(yīng)市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴(kuò)大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財(cái)規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻衾碡�(cái)?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對(duì)于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達(dá)總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　　（二）我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認(rèn)知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗(yàn)中不斷深化對(duì)品牌的感受，這也是進(jìn)行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢(shì)。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財(cái)富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財(cái)富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財(cái)”等等。

　　3.特別的理財(cái)目標(biāo)。高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、長期性的服務(wù)，它不僅滿足客戶當(dāng)期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積�？蛻粜枰�的不僅是對(duì)某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長

　　（二）我國高端客戶理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財(cái)產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對(duì)于高凈值客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財(cái)產(chǎn)品對(duì)不同的客戶群體均設(shè)置有不同的購買限額，面對(duì)高凈值客戶的理財(cái)產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的`：不同的銀行對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。高端理財(cái)產(chǎn)品的收益率比一般的理財(cái)產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財(cái)產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品其認(rèn)購門檻比較低，預(yù)期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢(shì)，預(yù)計(jì)可達(dá)5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財(cái)產(chǎn)品“慧贏1557號(hào)”年化收益達(dá)到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。雖然各銀行都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　　（二）客戶信息不對(duì)稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)富管理必須建立在對(duì)客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　　（三）專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)顧問稀缺

　　高端客戶的理財(cái)經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對(duì)國家稅收政策、移民政策、信托計(jì)劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識(shí)，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　（四）理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不具體、不醒目，對(duì)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌�(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對(duì)商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新工作。金融理財(cái)產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對(duì)該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對(duì)手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設(shè)置技術(shù)壁壘，防止對(duì)手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個(gè)性化的金融需求。

　�。ǘ�）創(chuàng)造客戶價(jià)值，提升客戶貢獻(xiàn)率

　　在針對(duì)高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)。進(jìn)一步挖掘客戶潛在需求，對(duì)不同的客戶要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性優(yōu)惠措施。

　　（三）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強(qiáng)化理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務(wù)的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)烈，尤其是資金相對(duì)富裕的高凈值客戶，對(duì)于財(cái)產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財(cái)?shù)闹刂兄�重。�?duì)各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻(xiàn)度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)之下，做好高端客戶的維護(hù)，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶理財(cái)方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶的理財(cái)需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　摘要:本文在介紹手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機(jī)近場支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個(gè)角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對(duì)商業(yè)銀行手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙

　　關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機(jī)近場支付曰產(chǎn)品策略

　　摘要:本文在介紹手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機(jī)近場支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個(gè)角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對(duì)商業(yè)銀行手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙

　　關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機(jī)近場支付曰產(chǎn)品策略

　　一、手機(jī)近場支付基本概念

　　手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機(jī)完成資金結(jié)算的過程。手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是電信運(yùn)營商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機(jī)支付存在著多種形式，按照基于支付價(jià)值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。本文所闡述內(nèi)容為手機(jī)近場支付。

　　手機(jī)近場支付是利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)與消費(fèi)POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機(jī)近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機(jī)近場支付的近距離通信技術(shù)有兩個(gè)頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個(gè)頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡，其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會(huì)員卡及優(yōu)惠卡等;2.4GHz技術(shù)由于無線信號(hào)的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動(dòng)通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動(dòng)的手機(jī)錢包RFsim卡。

　　二、手機(jī)近場支付的產(chǎn)品形態(tài)分析目前，我國手機(jī)近場支付標(biāo)準(zhǔn)還沒有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個(gè)大類，四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機(jī)三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外，還有通過二維碼識(shí)別、條碼識(shí)別等非接支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識(shí)別及安全控制手段，無法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個(gè)別行業(yè)的應(yīng)用。

　　1、外置卡。

　　外置卡產(chǎn)品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實(shí)現(xiàn)近場客戶信息識(shí)別、傳輸與交易確認(rèn)的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實(shí)現(xiàn)與手機(jī)的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機(jī)支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)的“中國移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機(jī)貼片(掛墜卡)與一張標(biāo)準(zhǔn)金融磁條卡組成，其手機(jī)貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機(jī)結(jié)合，并通過后臺(tái)系統(tǒng)控制實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡號(hào)的軟綁定。

　　該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:產(chǎn)品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機(jī)號(hào)碼，不需更換手機(jī)或SIM卡;產(chǎn)品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈(zèng)送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)體現(xiàn)在卡片與手機(jī)沒有信息交互通道，只能以預(yù)制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應(yīng)用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。

　　2,SIMpass卡。

　　SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實(shí)現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于20xx年與深圳聯(lián)通推出的“手機(jī)支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運(yùn)營商SIM卡功能，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機(jī)的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開卡和空中圈存的功能。

　　該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:可利用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器;與手機(jī)SIM卡形式合為一體，為移動(dòng)運(yùn)營商提供金融增值服務(wù)，提高運(yùn)營商客戶粘性，有利于得到運(yùn)營商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢(shì)主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

　　3,NFC手機(jī)。

　　NFC手機(jī)是將具備NFC功能的模塊內(nèi)置于手機(jī)中，通過手機(jī)電池供電，實(shí)現(xiàn)近距離非接信息傳輸?shù)漠a(chǎn)品形態(tài)。該形態(tài)存在三種方式:NFC全手機(jī)、NFC-SWP和NFC-SD，他們之間的區(qū)別就在于可承載金融應(yīng)用的安全芯片的位置。目前，我國銀聯(lián)公司于20xx年與建設(shè)銀行合作推出一款SD卡近場支付手機(jī)產(chǎn)品，就是NFC-SD的應(yīng)用，這一方案是將安全芯片內(nèi)置于SD卡中，并通過定制專屬手機(jī)實(shí)現(xiàn)交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國內(nèi)還沒有產(chǎn)品，主要在歐洲、日本和韓國應(yīng)用較為廣泛。NFC全手機(jī)模式僅有Google和花旗銀行在進(jìn)行嘗試。

　　NFC手機(jī)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在:手機(jī)支付的終極產(chǎn)品形態(tài)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與支付的無縫整合，既可以通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)近場支付，也可以通過手機(jī)完成遠(yuǎn)程支付。該產(chǎn)品的劣勢(shì)體現(xiàn)在:客戶需更換手機(jī)，使用門檻很高;涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長，整合難度較大，需要資源大規(guī)模投入研發(fā)和產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

　　4,RFID-SIM卡。

　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是一種新的手機(jī)SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面，其功能與SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射頻技術(shù)。該產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是與傳統(tǒng)手機(jī)SIM卡大小一樣，但可以通過空中下載等技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融應(yīng)用密鑰傳輸，可隨時(shí)加載行業(yè)應(yīng)用。電信運(yùn)營商是該產(chǎn)品的'主導(dǎo)者，特別是中國移動(dòng)。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本低，產(chǎn)業(yè)鏈簡單，易形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。但是從產(chǎn)品外在形式來看，這是一張手機(jī)SIM卡，其主導(dǎo)權(quán)完全在運(yùn)營商手上，對(duì)于銀行來說，失去了直接接觸客戶的機(jī)會(huì)，這不一定對(duì)銀行有力，因此，該產(chǎn)品形態(tài)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是行業(yè)監(jiān)管政策和國家標(biāo)準(zhǔn)的確定。

　　三、手機(jī)近場支付的產(chǎn)品功能分析手機(jī)近場支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能，而且通過智能IC卡的復(fù)合應(yīng)用功能，可以加載各種行業(yè)應(yīng)用，產(chǎn)品功能覆蓋日常生活的方方面面。

　　根據(jù)目前市場上的手機(jī)支付產(chǎn)品，本文總結(jié)其功能有兩大方面:支付功能和行業(yè)應(yīng)用。各功能具體應(yīng)用和優(yōu)劣勢(shì)分析見表1。

　　四、我國銀行業(yè)產(chǎn)品策略定性分析手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的核心價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)流通領(lǐng)域內(nèi)快捷支付，這既體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的功能，又展見了一種新型支付載體的特征。正是由于這種新型載本的出現(xiàn)，為銀行業(yè)跨領(lǐng)域的發(fā)展提供了有利機(jī)會(huì)。

　　通過對(duì)手機(jī)近場支付產(chǎn)品形態(tài)和功能的分析，并吉合銀行業(yè)個(gè)人金融市場發(fā)展相關(guān)因素進(jìn)行分析，提東出基于收單業(yè)務(wù)規(guī)模、銀行渠道規(guī)模和用戶結(jié)構(gòu)規(guī)莫的手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略。

　　第一、收單業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　手機(jī)近場支付是傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的延伸，其最大內(nèi)市場吸引力為快捷，方便。其產(chǎn)品策略與銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模具有高度的相關(guān)性。各商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)模式、收單POS數(shù)量多少、收單手續(xù)費(fèi)高低、商戶類型等，都決定著手機(jī)近場支付的產(chǎn)品策略。

　　首先，從收單業(yè)務(wù)模式來看，商業(yè)銀行有兩類:直聯(lián)模式和間聯(lián)模式。兩者的區(qū)別在于:第一、審批效率不同，直聯(lián)模式商戶是否入網(wǎng)的審批權(quán)在銀聯(lián)，批改效率較低，間接模式的審批權(quán)在商行，審批效率較高;第二、手續(xù)費(fèi)高低，直聯(lián)模式的費(fèi)率執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，市場競爭力較弱，但間聯(lián)模式，商業(yè)銀行可靈活設(shè)定，更具市場競爭力;第三、間聯(lián)模式能使商業(yè)銀行獲得收單行全部收益，從而能較大幅度地增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第四、間聯(lián)模式和直聯(lián)模式，商業(yè)銀行投入的資源規(guī)模不同，間聯(lián)模式需有收單業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，直聯(lián)模式則無需團(tuán)隊(duì)建設(shè)。手機(jī)近場支付的發(fā)展需要對(duì)現(xiàn)有的POS環(huán)境進(jìn)行改造，我國現(xiàn)有POS受理環(huán)境以支持磁條卡為主，非接POS的改造還需要較長的時(shí)間。因此，商業(yè)銀行在選擇手機(jī)近場支付產(chǎn)品策略時(shí)，必須考慮自身收單業(yè)務(wù)的模式。如果以直聯(lián)模式為主，應(yīng)選擇便于與銀聯(lián)系統(tǒng)對(duì)接的產(chǎn)品形態(tài)以及更集中于支付上的產(chǎn)品功能。如果以間聯(lián)模式為主，產(chǎn)品形態(tài)可根據(jù)自身需要進(jìn)行考慮，并可加載支付功能和行業(yè)應(yīng)用。

　　其次，從收單POS數(shù)量或POS市場占有率來看，數(shù)量大、占有率高的，行業(yè)覆蓋適合快速消費(fèi)的，在改變非接市場的同時(shí)，大力推廣SIMpass和NFC手機(jī)模式，這樣的受理市場具備較大的吸引力，用戶更愿意付出更高成本;POS數(shù)量小、市場占有率低的，行業(yè)覆蓋沒有明顯特征的，大力推廣外置卡，這樣用戶付出成本低，通過簡單整合借助銀聯(lián)收單環(huán)境進(jìn)行共享。

　　第二、渠道結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　渠道規(guī)模是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融市場業(yè)務(wù)最主要的因素之一，渠道規(guī)模不僅體現(xiàn)在渠道數(shù)量上，渠道形式多樣化也是規(guī)�；�的重要體現(xiàn)。目前，商業(yè)銀行的主要渠道類型有:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及自助設(shè)備。衡量各商業(yè)銀行渠道數(shù)量的指標(biāo)有.:分支行數(shù)量、全國覆蓋范圍、網(wǎng)上銀行客戶使用量、手機(jī)銀行客戶使用量，電話銀行使用量、自助設(shè)備使用量等。

　　綜合考慮渠道數(shù)量和渠道類型，渠道規(guī)模大的可采取SIMpass或外置卡產(chǎn)品形態(tài)以及強(qiáng)化支付功能，這樣便于客戶受理和后續(xù)服務(wù);渠道規(guī)模小的，可采取NFC手機(jī)或RFID-SIM產(chǎn)品形態(tài)，并通過豐富產(chǎn)品功能來彌補(bǔ)渠道不足，方便客戶服務(wù)，同時(shí)也可以借助運(yùn)營商的強(qiáng)大渠道規(guī)模效應(yīng)。

　　第三、用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性，我國商業(yè)銀行有不同的用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模，衡量商業(yè)銀行用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模的因素主要有年發(fā)卡量、存量客戶數(shù)、年新增客戶量、高端客戶比例以及代發(fā)客戶占比等。

　　結(jié)合手機(jī)近場支付的產(chǎn)品特吐，商業(yè)銀行存量客戶大，高端客戶比例較高的考慮采用NFC產(chǎn)品形態(tài)，并通過企業(yè)代發(fā)實(shí)現(xiàn)手機(jī)近場支付從基本支付功能到行業(yè)應(yīng)用功能的實(shí)現(xiàn);商業(yè)銀行存量客戶少，高端客戶比例低，考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產(chǎn)品形態(tài)，并重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)支付功能的電子現(xiàn)金或借記功能，以滿足客戶日常需要，并通過簡化產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)客戶快速獲取。

　　五、結(jié)束語

　　隨著銀行業(yè)競爭的逐漸激烈以及我國監(jiān)管政策的調(diào)整，商業(yè)銀行改革的步伐日趨加快，特別是我國利率市場化的壓力越來越大。各類商業(yè)銀行都制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，而轉(zhuǎn)型的方向均是重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人金融市場業(yè)務(wù)，以便獲得更大的客戶規(guī)模和中間業(yè)務(wù)收入，而手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的產(chǎn)品特性成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑之一。

　　我國商業(yè)銀行制定手機(jī)近場支付的產(chǎn)品策略，要根據(jù)自身資源優(yōu)勢(shì)和戰(zhàn)略目標(biāo)，選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)和實(shí)現(xiàn)功能。由于手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)才剛起步，缺乏一些發(fā)展數(shù)據(jù)的分析，本文僅能從定性角度淺析手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略。但商業(yè)銀行應(yīng)吸取在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被第三方支付公司搶占大量市場份額的教訓(xùn)，充分利用銀行的信用中介地位，在手機(jī)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域加大發(fā)展力度，擴(kuò)大支付商戶，豐富支付應(yīng)用，拓展支付市場。各商業(yè)銀行也應(yīng)積極主動(dòng)地和運(yùn)營商合作，借助其渠道和客戶資源優(yōu)勢(shì)，主導(dǎo)以銀行賬戶作為支付結(jié)算賬戶的手機(jī)支付模式。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　一、引言

　　隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，經(jīng)濟(jì)全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢(shì)。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機(jī)遇的同時(shí)，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對(duì)策，希望對(duì)于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

　　二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對(duì)策探討

　　1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)

　　近年來，我國出臺(tái)了很多有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運(yùn)作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺(tái)后，中央銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應(yīng)該放松對(duì)銀行業(yè)的控制，減小政府對(duì)于市場的接入力度，同時(shí)給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮�助。政府可以收集市場�?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)立法工作和監(jiān)督設(shè)施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個(gè)方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個(gè)方面的關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

　　2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

　　服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務(wù)，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對(duì)我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個(gè)方面入手：一、首先制定營銷目標(biāo)。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實(shí)行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場定位和分析，市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個(gè)銀行都有自己的優(yōu)勢(shì)和不足，每個(gè)銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個(gè)情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢(shì)制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的.市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個(gè)銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當(dāng)?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務(wù)質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運(yùn)用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

　　3、采取可行性的營銷組合策略

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢(shì)必存在著各種各樣的問題，也會(huì)面臨復(fù)雜的問題和障礙，對(duì)銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應(yīng)的營銷組合策略便應(yīng)運(yùn)而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、靈活定價(jià)和銷售、分銷渠道策略等幾個(gè)方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合，將簡單的營銷策略相互配合、適當(dāng)分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個(gè)角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價(jià)格，發(fā)揮在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會(huì)的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務(wù)通過各種方式帶給客戶。

　　三、結(jié)語

　　隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會(huì)被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實(shí)現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行與發(fā)展，由此決定了必須對(duì)金融業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運(yùn)行。20xx年金融危機(jī)對(duì)美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險(xiǎn)是其主要風(fēng)險(xiǎn)，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準(zhǔn)備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對(duì)外投資。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的漸趨嚴(yán)峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經(jīng)濟(jì)效益，必須認(rèn)清時(shí)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營利潤。

　　【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

　　1.當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)

　　美國次貸危機(jī)對(duì)于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。

　　20xx年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個(gè)人消費(fèi)貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。

　　1.2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展預(yù)期

　　隨著通脹預(yù)期壓力的持續(xù)增大，結(jié)合近期銀監(jiān)會(huì)頻繁出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴(yán)格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調(diào)的情況下，信貸規(guī)模的減少對(duì)利息收入不會(huì)造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢(shì)頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐將會(huì)有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也可能會(huì)有所暴露。

　　2.我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容

　　金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是根據(jù)法律的規(guī)定對(duì)一國的金融體系進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)。其職責(zé)包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的`體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券市場監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)四個(gè)機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行。

　　人民銀行作為中央銀行，依法對(duì)人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動(dòng)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等存款類金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu);通過審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。其中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點(diǎn)。主要內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。

　　3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具

　　今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內(nèi)的四大監(jiān)管工具，這構(gòu)成了未來一段時(shí)期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個(gè)監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級(jí)資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖。而對(duì)于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，初步監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計(jì)提撥備，這對(duì)商業(yè)銀行的約束更強(qiáng)。未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行需要計(jì)提大量撥備，但將會(huì)侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。

　　4.在監(jiān)管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

　　1)提高存款總額，適應(yīng)存貸比要求。存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢(shì)行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。4)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

　　隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的出臺(tái)，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負(fù)著補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點(diǎn),完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。

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